當你深夜熟睡時，手機可能正在悄悄發生資金流動。不久前，一則“某某賬戶凌晨被盜刷162筆”的消息登上社交平臺熱搜，用戶稱，在毫不知情的情況下，賬戶在凌晨的三個小時中被不法分子連續盜刷162筆，金額超過8萬元。
某投訴平臺上，有數萬條投訴涉及免密支付，包括用戶在不知情情況下被開通免密支付、無法取消功能、開通亂扣費等，發生的場景集中在電商平臺、租車平臺、會員開通以及二手平臺等。它們背后是一個亟待解答的問題：本該帶來便捷的創新技術，為何成為消費者錢包的漏洞？
11月12日，中國支付清算協會發出的倡議直指問題核心：免密支付不得默認開通。這個倡議看似簡單，卻切中了當下支付生態的痛點——很多用戶都是在不知情的情況下開通了這項功能。有的老人在觀看微短劇、打手機小游戲時被極低的價格吸引，一鍵點擊后便默認開啟了免密支付；有的用戶只是在更新系統后，就發現自己的賬戶已經具備了“無感支付”功能。這種缺乏顯著提示、不經明確授權的開通方式，本質上是對消費者知情權和選擇權的侵害。
更讓人困擾的是，開通幾乎“無感”，取消卻困難重重。許多用戶包括筆者都發現，免密支付的關閉入口隱藏極深，需要穿越層層界面才能找到。這種設計上的不對稱，是對用戶權益的漠視。不僅如此，很多犯罪分子已經摸出規律，控制單筆金額在限額之內，進行高頻次小額扣款，就能繞過系統的風險監控。發現問題后，支付平臺、商戶和銀行之間的責任邊界也模糊不清，消費者維權常常陷入被踢皮球的困境。
值得深思的是，免密支付何以成為亂象重災區？一方面，這反映了數字時代“體驗優先”的產品邏輯——企業為了降低支付摩擦、提升成交率和轉化率，不斷簡化驗證步驟；另一方面也暴露了監管滯后于技術發展的現實情況。
支付清算協會的倡議，正是對這種失衡的及時矯正。它要求支付服務主體要通過顯著方式完成用戶授權，并為高風險交易設置限額，同時確保用戶能方便地取消服務。這些規定看似基礎，卻直指問題核心：將選擇權真正交還給用戶，讓風險管控走在用戶體驗之前，這才是支付創新應有的方向。
值得關注的是，倡議兩次提及老年人——一次是提出全面評估老年人的風險偏好和業務承受能力，以顯著方式展示業務核心條款，審慎為老年人開通“免密支付”功能；另一次是提出，根據老年人實際需求，實時或定期主動推送“免密支付”交易相關信息，在顯著位置提供相關信息一鍵查詢功能，提供“免密支付”一鍵取消功能。這些提議充分體現了對數字時代“弱勢群體”的特別保護。
技術應當服務于人，而非讓人成為囚徒。支付便捷固然重要，但它必須建立在用戶充分知情和自主選擇的基礎上。任何試圖繞過這個基本原則的商業行為，終將難以持久，只有在便捷與安全之間找到平衡，數字支付才能真正成為值得信賴的生活伙伴。對于消費者而言，除了期待行業規范落地，也需要提升自身數字素養，定期檢查支付應用的自動扣款管理頁面，關注交易提醒。這些習慣雖小，卻是守護資金安全的重要防線。
來源：光明網
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