近日，上海華瑞銀行股份有限公司（下稱 “華瑞銀行”）再陷合規(guī)爭(zhēng)議，其微信小程序上架的一款3年期定期存款產(chǎn)品，雖明確標(biāo)注“僅限上海地區(qū)客戶”，但媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該行工作人員可通過“特殊通道”協(xié)助異地客戶完成開戶存款，即便客戶身處北京、手機(jī)號(hào)及戶籍均非上海，全程仍無阻礙。
根據(jù)報(bào)道，在社交平臺(tái)上，類似案例并非個(gè)例，網(wǎng)友分享通過華瑞銀行手機(jī)銀行App、微信小程序異地存款的經(jīng)歷，均提及“注冊(cè)后由工作人員協(xié)助開通權(quán)限”；更有“存款特種兵”為獲取較高收益，選擇跨省赴上海線下開戶，變相規(guī)避地域限制。
值得注意的是，這并非華瑞銀行首次因攬儲(chǔ)違規(guī)“觸線”。2025年2月，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局已對(duì)其開出“天價(jià)罰單”：因績(jī)效薪酬管理不到位、未經(jīng)核準(zhǔn)履行高管職責(zé)、向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、以不正當(dāng)手段吸收存款等12項(xiàng)違法違規(guī)行為，對(duì)華瑞銀行罰沒合計(jì)680.12萬元（滬金罰決字〔2025〕68號(hào)）。
該行在年報(bào)中稱，相關(guān)問題源于2022年監(jiān)管現(xiàn)場(chǎng)檢查，目前已“基本完成整改”，并承諾將“強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)，確保業(yè)務(wù)合規(guī)”。但從此次異地?cái)垉?chǔ)“開后門”事件來看，其合規(guī)整改成效存疑。
事實(shí)上，民營銀行異地?cái)垉?chǔ)早被納入監(jiān)管重點(diǎn)領(lǐng)域。監(jiān)管部門多次明確，除微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行四家具備互聯(lián)網(wǎng)銀行資質(zhì)的機(jī)構(gòu)外，其余地方法人民營銀行需嚴(yán)格遵循“屬地經(jīng)營”原則，不得跨區(qū)域開展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)。但在當(dāng)前存款利率普遍進(jìn)入“1時(shí)代”的背景下，部分民營銀行為爭(zhēng)奪儲(chǔ)源，仍通過各類變相手段突破監(jiān)管紅線。
從行業(yè)實(shí)踐看，不同民營銀行對(duì)異地業(yè)務(wù)的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)差異顯著：蘇商銀行等機(jī)構(gòu)會(huì)明確提示異地客戶“所在區(qū)域未開通存款功能”，而富民銀行等則允許異地客戶直接線上辦理；更關(guān)鍵的是，“異地”界定存在模糊地帶——有業(yè)內(nèi)人士指出，外地客戶若赴銀行注冊(cè)地線下開戶，常被視同“本地客戶”，部分銀行還通過“白名單邀請(qǐng)”等隱蔽方式開展異地貸款，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)暗藏。
違規(guī)異地?cái)垉?chǔ)的危害已引發(fā)業(yè)內(nèi)警惕。上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛分析，異地客戶對(duì)負(fù)面信息敏感度更高，一旦出現(xiàn)市場(chǎng)波動(dòng)或負(fù)面?zhèn)髀劊滓l(fā)集中提款，大幅放大銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，銀行注冊(cè)地與業(yè)務(wù)開展地分離，還會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管責(zé)任歸屬模糊，增加風(fēng)險(xiǎn)處置難度。更值得關(guān)注的是，高利率吸儲(chǔ)會(huì)直接推高銀行負(fù)債成本，可能倒逼機(jī)構(gòu)投向高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以覆蓋成本，形成“高成本—高風(fēng)險(xiǎn)”的惡性循環(huán)，危及經(jīng)營穩(wěn)健性。
為何民營銀行屢涉異地?cái)垉?chǔ)違規(guī)？業(yè)內(nèi)有觀點(diǎn)認(rèn)為，核心動(dòng)因在于其天然短板：物理網(wǎng)點(diǎn)少、品牌影響力弱，獲客與攬儲(chǔ)壓力遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)銀行。而存款作為信貸投放的基礎(chǔ)資源，在利率下行周期，商業(yè)銀行需通過擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模維持盈利。
數(shù)據(jù)顯示，華瑞銀行存款規(guī)模從2022年末的254.96億元增至2024年末的406.76億元，貸款及墊款總額同步從251.10億元升至364.08億元；同期營業(yè)收入從9.7億元增至20.67億元，凈利潤(rùn)從虧損3.41億元轉(zhuǎn)為盈利2.21億元，業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)與存款規(guī)模擴(kuò)張的關(guān)聯(lián)性顯著。
來源： 魯網(wǎng)-泰山財(cái)經(jīng) 林俊潔
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