近期，多家銀行密集發(fā)布公告稱，為了助力打擊洗錢、電詐等違法行為，防范賬戶被不法分子利用，將加強(qiáng)對(duì)長期不動(dòng)戶的清理，具體舉措包括清理長期不動(dòng)的個(gè)人賬戶或單位賬戶，以及調(diào)整長期不動(dòng)戶認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)等。盡管各家銀行對(duì)長期不動(dòng)戶的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)有所不同，但基本都符合“長期無主動(dòng)交易”和“低余額”這兩個(gè)特征。
看到公告后，詢問了身邊朋友，是否還記得自己名下都有哪些銀行賬戶。得到的回答普遍是記不太清了，只記得工資卡、社保卡這種常用賬戶，有些上學(xué)時(shí)辦的卡畢業(yè)后就沒動(dòng)過，甚至都忘了在哪些銀行開過戶。對(duì)于銀行清理長期不動(dòng)戶這件事，有人表示不解：“就算我一直不用，那幾塊錢一直放在賬戶里不也沒什么影響嗎？為什么要清理？”
早在2023年，國家金融監(jiān)督管理總局就曾發(fā)布通知，組織開展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項(xiàng)工作。南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝表示，長期未使用賬戶已成為不法分子實(shí)施電信詐騙、洗錢的溫床，清理長期不動(dòng)戶是銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇。與此同時(shí)，清理工作還能優(yōu)化銀行資源配置，提升服務(wù)效率，是落實(shí)監(jiān)管要求的體現(xiàn)，也是銀行合規(guī)經(jīng)營的重要一環(huán)。
與前幾年重點(diǎn)清理睡眠卡相比，最近清理的核心變成了長期不動(dòng)戶。博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博認(rèn)為：“前幾年清理重點(diǎn)是物理卡片，尤其是一人多卡中的冗余借記卡，核心目標(biāo)是遏制銀行卡買賣黑產(chǎn)。而當(dāng)前聚焦長期不動(dòng)戶，不論有卡無卡，只要賬戶長期無交易、無余額且失聯(lián)，均被納入清理范圍，覆蓋更廣、標(biāo)準(zhǔn)更細(xì)。”王蓬博表示，這反映出監(jiān)管對(duì)賬戶全生命周期管理的要求升級(jí)，且更強(qiáng)調(diào)賬戶的真實(shí)性、活躍性與可追溯性。
針對(duì)當(dāng)前各家銀行的清理標(biāo)準(zhǔn)仍存在差異的情況，專家表示，各家銀行都有執(zhí)行自主權(quán)，而且各家機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好也不同。現(xiàn)行監(jiān)管政策設(shè)定了原則性要求，但未統(tǒng)一具體年限、余額閾值或通知方式，允許銀行根據(jù)客戶結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)能力、風(fēng)控模型等制定實(shí)施細(xì)則。大型銀行客戶基數(shù)大、歷史賬戶多，往往采取更為審慎的分批清理策略，而部分中小銀行為提升管理效率可能設(shè)定更嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)。此外，不同銀行對(duì)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分、客戶觸達(dá)能力也存在差異，導(dǎo)致執(zhí)行尺度不一。
這種標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的現(xiàn)狀，也使得同一客戶在不同銀行面臨不同清理規(guī)則時(shí)，易產(chǎn)生被銷戶或服務(wù)突變的誤解，增加賬戶管理負(fù)擔(dān)，甚至影響信用記錄或資金安全感知。因此，從金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)角度，銀行有必要在保持靈活性的同時(shí)，盡快統(tǒng)一明確的清理觸發(fā)條件、通知流程、異議處理和恢復(fù)機(jī)制等，推動(dòng)行業(yè)形成相對(duì)一致的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。
不少消費(fèi)者也表達(dá)了對(duì)賬戶清理的疑慮：長期不用的銀行卡賬戶被凍結(jié)后還能恢復(fù)使用嗎？賬戶被凍結(jié)了是不是里面的錢就沒了？對(duì)此，多家銀行客服回復(fù)，持卡人可通過前往網(wǎng)點(diǎn)或手機(jī)銀行等方式，辦理恢復(fù)賬戶功能的業(yè)務(wù)。在賬戶功能恢復(fù)后，卡內(nèi)的資金也可以取出。
“賬戶被納入長期不動(dòng)戶管理，并不等于資金消失或被銀行沒收，客戶的存款所有權(quán)始終受法律保護(hù)。”王蓬博表示，近期多家銀行對(duì)長期不動(dòng)戶的清理操作，普遍遵循分類處置的原則，核心是區(qū)分賬戶狀態(tài)和資金情況，而非簡單粗暴地銷戶。從各銀行公告來看，對(duì)于有余額的長期不動(dòng)戶，絕大多數(shù)銀行采取的是限制非柜面交易措施，比如暫停ATM機(jī)取款、手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬、第三方支付等功能，相當(dāng)于對(duì)賬戶進(jìn)行單獨(dú)管理，賬戶里的資金并不會(huì)受影響。
多家銀行也特意提醒廣大客戶，銀行在清理長期不動(dòng)戶過程中不會(huì)要求客戶通過短信、電話等任何方式提供密碼、短信驗(yàn)證碼等敏感信息，不會(huì)發(fā)送與賬戶銷戶、銷戶清理等相關(guān)的手機(jī)鏈接，也不會(huì)以任何理由要求客戶給指定賬戶進(jìn)行資金操作，客戶對(duì)可疑行為應(yīng)提高警惕。
來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 勾明揚(yáng)
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