“行業(yè)對科技浪潮的態(tài)度已從‘是否擁抱’的選擇題轉(zhuǎn)變?yōu)椤绾螕肀А谋卮痤}。AI的價值，最終要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)成效上。”2025年上半年，成功扭轉(zhuǎn)去年增收不增利的一家民營銀行人士表示，將AI技術(shù)嵌入核心業(yè)務(wù)場景，真正實現(xiàn)效能提升是民營銀行擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式、實現(xiàn)高效獲客的關(guān)鍵。
然而，AI技術(shù)的落地尚存阻礙，安全、成本以及效益是銀行的主要顧慮。
“近幾年銀行普遍面臨IT預(yù)算緊縮的困境，而完整的智能化系統(tǒng)建設(shè)成本多在數(shù)千萬元級別。”某中小銀行科技部負(fù)責(zé)人表示，盡管免費的AI模型可降低銀行初始部署成本，但后續(xù)的算力資源投入、模型持續(xù)訓(xùn)練、團(tuán)隊人才建設(shè)等對部分民營銀行來說也是不小的成本開支。
頭尾階梯分化態(tài)勢顯著
多家民營銀行2025年上半年業(yè)績指標(biāo)隨著其股東財報浮出水面。具體來看，浙江網(wǎng)商銀行、江蘇蘇商銀行、四川新網(wǎng)銀行為“千億俱樂部”成員。截至6月末，這三家銀行的資產(chǎn)規(guī)模分別為4835.55億元、1436.08億元、1056.96億元。福建華通銀行、梅州客商銀行、溫州民商銀行的資產(chǎn)規(guī)模分別為375.66億元、430.95億元、511.95億元。
經(jīng)營業(yè)績方面，浙江網(wǎng)商銀行、四川新網(wǎng)銀行、江蘇蘇商銀行排名居前。上半年，這三家銀行分別實現(xiàn)營業(yè)收入100.05億元、34.12億元、29.36億元；分別實現(xiàn)凈利潤20.47億元、4.86億元、4.19億元。
而其他民營銀行營業(yè)收入多在15億元以下，凈利潤多在4億元以下。例如，北京中關(guān)村銀行上半年實現(xiàn)營業(yè)收入10.31億元、凈利潤1.23億元；福建華通銀行上半年實現(xiàn)營業(yè)收入4.49億元、凈利潤1.29億元。
值得注意的是，資產(chǎn)規(guī)模為517.44億元的湖南三湘銀行上半年實現(xiàn)營業(yè)收入6.51億元、凈利潤-2.41億元。對比去年同期，該行資產(chǎn)規(guī)模、營業(yè)收入、凈利潤均有所下滑，其中凈利潤同比下降超400%。
對此，該行股東湖南漢森制藥在其2025年半年報主要控股參股公司情況說明中表示，湖南三湘銀行利潤較去年同期大幅下降，主要原因是小微企業(yè)經(jīng)營難度加大，作為主要服務(wù)普惠小微企業(yè)客戶的金融機(jī)構(gòu)，信用風(fēng)險上升。
此外，需要說明的是，作為行業(yè)龍頭，微眾銀行尚未披露2025年上半年業(yè)績。根據(jù)微眾銀行2024年年報，截至2024年末，微眾銀行資產(chǎn)規(guī)模6517.76億元。2024年，微眾銀行實現(xiàn)營業(yè)收入381.28億元、凈利潤109.03億元。
資源稟賦與科技能力是關(guān)鍵變量
“民營銀行業(yè)績分化顯著的核心原因是在資源稟賦、生態(tài)支撐和科技能力等方面差距明顯。”上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示，例如網(wǎng)商銀行背靠阿里巴巴生態(tài)，能夠高效獲取海量的小微企業(yè)客戶和個人客戶，同時能夠深度利用阿里巴巴平臺的大數(shù)據(jù)等資源，形成數(shù)字驅(qū)動的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，從而實現(xiàn)業(yè)績增長。
曾剛表示，許多中尾部民營銀行自有客戶基數(shù)有限，主要依賴傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，抗風(fēng)險和盈利能力薄弱。此外，頭部民營銀行在金融科技、合規(guī)能力等方面投入較大，能夠持續(xù)優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)、快速響應(yīng)市場變化，而不少中尾部民營銀行在IT、人才、風(fēng)控等方面存在明顯短板，經(jīng)營步伐落后，導(dǎo)致分化愈演愈烈。
事實上，民營銀行聚焦發(fā)展零售信貸，主要為小微企業(yè)、個人消費等提供信貸支持，客戶下沉特點明顯。隨著其他銀行業(yè)務(wù)下沉，民營銀行面臨的同業(yè)競爭加劇，差異化競爭優(yōu)勢弱化。對于部分民營銀行來說，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對單一，科技實力不足，導(dǎo)致其業(yè)務(wù)觸角延伸受限，整體存貸款業(yè)務(wù)拓展均面臨壓力。
因而，常有民營銀行以高息攬儲來吸引客戶，但長期維持過高、不合理的存款利率勢必會增加銀行自身經(jīng)營成本，對經(jīng)營利潤形成擠壓。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，民營銀行應(yīng)在運營管理中更多依賴金融科技，此舉不僅有利于覆蓋更多的客戶群體，還能降低成本支出。
在人工智能技術(shù)飛速發(fā)展的當(dāng)下，AI無疑成為民營銀行破局的關(guān)鍵。
“我們的目標(biāo)是人人AI，處處AI。讓每位員工都能便捷使用AI工具，覆蓋全行各條線。”2025年上半年營業(yè)收入、凈利潤同比實現(xiàn)兩位數(shù)增長的新網(wǎng)銀行信息科技總監(jiān)毛航直言，該行正在實現(xiàn)從數(shù)字化到數(shù)智化的轉(zhuǎn)型。2024年新網(wǎng)銀行以試點形式落地了首個智能體應(yīng)用，探索解決了十余個業(yè)務(wù)痛點，這些嘗試為后續(xù)規(guī)模化應(yīng)用積累了經(jīng)驗。
破解AI落地難題成轉(zhuǎn)型“勝負(fù)手”
“從2023年小范圍測試大模型到2025年規(guī)模化應(yīng)用相關(guān)技術(shù)，我們能夠明顯感受到技術(shù)創(chuàng)新的周期越來越短，但真正將AI技術(shù)嵌入核心業(yè)務(wù)、實現(xiàn)AI技術(shù)落地在現(xiàn)階段仍是難題。”一家民營銀行科技部負(fù)責(zé)人表示，主要原因有三：一是安全問題，出于安全考慮，各家銀行一般會采取大模型技術(shù)的本地化部署，對于銀行算力等科技能力提出了更高的要求。二是成本問題，近幾年銀行普遍面臨著IT預(yù)算緊縮的困難，小銀行IT預(yù)算整體規(guī)模小，與大銀行每年數(shù)十億元，甚至百億元的科技投入形成鮮明對比。三是效益問題，業(yè)內(nèi)鮮少有大模型技術(shù)嵌入核心業(yè)務(wù)場景當(dāng)中，并帶來實際效益的案例。
在中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬看來，AI技術(shù)在落地過程中面臨多重挑戰(zhàn)，如數(shù)據(jù)治理難，小銀行普遍存在數(shù)據(jù)規(guī)模有限、質(zhì)量不高、治理基礎(chǔ)薄弱的問題。通用AI工具對金融行業(yè)的理解不夠深入，難以契合中小銀行的審批和數(shù)據(jù)流程。
幻覺問題也是一大困擾。AI大模型在金融場景中可能出現(xiàn)幻覺問題，導(dǎo)致決策失誤。因此，需要在關(guān)鍵環(huán)節(jié)引入人工干預(yù)，確保大模型運行的可靠性。在此過程中，人工復(fù)核等環(huán)節(jié)對銀行而言又是一筆支出。
此外，投入與產(chǎn)出不匹配也是重要問題。“AI項目的投入周期較長，見效慢，部分銀行在短期內(nèi)難以看到明顯收益。此外，如果AI應(yīng)用未能與業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，可能會導(dǎo)致資源浪費。”婁飛鵬表示，中小銀行在科技投入方面需要采取更加務(wù)實和精細(xì)化的策略，以確保投入與效益的平衡。
具體而言，應(yīng)聚焦高價值場景，優(yōu)先選擇能解決具體痛點、快速見效的業(yè)務(wù)場景進(jìn)行AI應(yīng)用；輕量化部署，例如采用大模型訓(xùn)練后形成的小模型與客戶進(jìn)行交互；加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，建立或完善數(shù)據(jù)治理委員會，統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和口徑；推動生態(tài)合作，借助開源生態(tài)的力量，與其他機(jī)構(gòu)合作開發(fā)AI應(yīng)用；持續(xù)優(yōu)化與迭代，在實際應(yīng)用過程中不斷優(yōu)化模型和服務(wù)。
來源： 中國證券報
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