在銀行業(yè)，一場(chǎng)回歸價(jià)值的競(jìng)爭(zhēng)才剛剛開始。
近期，多家上市銀行高管在年中業(yè)績(jī)說明會(huì)上談及“反內(nèi)卷”。“告別價(jià)格戰(zhàn)”“不搞自殺式競(jìng)爭(zhēng)”“摒棄規(guī)模情結(jié)”……這些對(duì)政策的思考和形勢(shì)的研判，正影響著銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)走向。
一個(gè)積極變化是，42家A股上市銀行上半年業(yè)績(jī)明顯回暖，營(yíng)收、歸母凈利潤(rùn)同比增速分別為1.0%、0.8%，較一季度雙雙轉(zhuǎn)正，部分銀行的凈息差“逆勢(shì)”上升。更可喜的是，7月以來，“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象已減少很多。
“反內(nèi)卷”給銀行帶來了什么？
上半年，“反內(nèi)卷”的風(fēng)吹向了許多行業(yè)，銀行業(yè)也與實(shí)體經(jīng)濟(jì)同頻共振。
招商銀行行長(zhǎng)王良認(rèn)為，“反內(nèi)卷”與供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革既有相似之處，也有不同之處。二者均能理順市場(chǎng)秩序，但“反內(nèi)卷”更針對(duì)新經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，多涉及創(chuàng)新企業(yè)，且主要通過市場(chǎng)化手段來推進(jìn)。
對(duì)于兩者不同之處，中信銀行副行長(zhǎng)胡罡分析稱，一是目標(biāo)不同，本次主要是聚焦提質(zhì)，而非單純限產(chǎn)；二是涉及行業(yè)不同，不僅涉及傳統(tǒng)行業(yè)，還涉及部分新興行業(yè)；三是手段不同，本次主要是靠行業(yè)自律加市場(chǎng)化出清。
細(xì)察對(duì)銀行業(yè)的影響，要順著兩個(gè)維度看。招商證券銀行首席分析師王先爽在研報(bào)中表示，一方面是銀行客戶所處的行業(yè)進(jìn)行“反內(nèi)卷”，可能對(duì)未來相關(guān)行業(yè)信貸需求產(chǎn)生影響；另一方面，關(guān)注銀行業(yè)自身是否會(huì)有“反內(nèi)卷”措施落地。
短期來看，“反內(nèi)卷”可能會(huì)對(duì)銀行業(yè)帶來陣痛。對(duì)此，多家銀行正在加強(qiáng)行業(yè)研究，同時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)研判、分類施策。
當(dāng)然，“反內(nèi)卷”政策立意深遠(yuǎn)，積極影響將長(zhǎng)期顯現(xiàn)。興業(yè)銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官賴富榮分析稱，從長(zhǎng)期來看，“反內(nèi)卷”將推動(dòng)落后產(chǎn)能退出、供需關(guān)系改善，有利于提高企業(yè)盈利能力、改善基本面，驅(qū)動(dòng)金融資源向高端制造、綠色經(jīng)濟(jì)等重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜，有利于銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)，降低系統(tǒng)性信用風(fēng)險(xiǎn)。
銀行自身如何“反內(nèi)卷”？
銀行自身也存在“反內(nèi)卷”的強(qiáng)烈訴求。這背后正是顯露已久的行業(yè)痛點(diǎn)——銀行業(yè)利潤(rùn)空間持續(xù)壓縮，“增量不增收，增收不增利”現(xiàn)象普遍存在。
“作為一家經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，做任何業(yè)務(wù)都是有成本的。如果收益長(zhǎng)期無法覆蓋成本，那么整個(gè)行業(yè)會(huì)面臨很大風(fēng)險(xiǎn)。”平安銀行行長(zhǎng)冀光恒坦言。
銀行業(yè)的“內(nèi)卷”主要體現(xiàn)在“價(jià)格戰(zhàn)”上。王良稱，如貸款定價(jià)、存款價(jià)格及債券投資費(fèi)率等方面存在不計(jì)成本、違背風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則等情況，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)上升、違背商業(yè)可持續(xù)原則。
在王良看來，“反內(nèi)卷”對(duì)銀行業(yè)意義重大，有利于貸款定價(jià)穩(wěn)定、存款成本控制與資產(chǎn)質(zhì)量提升。
“從七八月份整體情況來看，‘內(nèi)卷式’競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象少了很多。”興業(yè)銀行計(jì)劃財(cái)務(wù)部總經(jīng)理林舒表示，興業(yè)銀行下半年將著力提升專業(yè)服務(wù)能力，加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程與結(jié)構(gòu)，提升客戶感受度和體驗(yàn)度。在規(guī)范的市場(chǎng)中，提高客戶服務(wù)的硬實(shí)力。
真正回歸價(jià)值服務(wù)
現(xiàn)在，銀行到了拼服務(wù)、拼效率的時(shí)候。
然而，當(dāng)前“反內(nèi)卷”大多停留在行業(yè)自律層面，這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，應(yīng)從理念、認(rèn)知上進(jìn)行根本性轉(zhuǎn)變，并付諸行動(dòng)。
浙商銀行行長(zhǎng)陳海強(qiáng)表示，該行將推動(dòng)從拼價(jià)格的“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢木C合服務(wù)，從聚焦單一產(chǎn)品的收益轉(zhuǎn)變?yōu)樯罡蛻羧芷诘膬r(jià)值。華夏銀行行長(zhǎng)瞿綱稱，將持續(xù)緊盯政策、緊盯市場(chǎng)，積極落實(shí)監(jiān)管與自律要求，加強(qiáng)宣導(dǎo)、嚴(yán)格約束，從價(jià)格內(nèi)卷回歸價(jià)值服務(wù)，以客戶為中心，為客戶提供全方位的綜合金融服務(wù)。
“競(jìng)爭(zhēng)本身不是問題，問題在于競(jìng)爭(zhēng)質(zhì)量。當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)建立在價(jià)值創(chuàng)造和效率提升之上，它是推動(dòng)行業(yè)進(jìn)步的動(dòng)力；當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)淪為短視的價(jià)格戰(zhàn)和同質(zhì)化內(nèi)耗，它是滋生風(fēng)險(xiǎn)的溫床。”北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)教授宋芳秀稱。
在宋芳秀看來，金融行業(yè)要讓競(jìng)爭(zhēng)回歸價(jià)值本源，讓金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)活力與風(fēng)險(xiǎn)防控之間保持健康張力。只有提升金融服務(wù)質(zhì)效，才能為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入源源不斷的“活水”，潤(rùn)澤實(shí)體經(jīng)濟(jì)沃土。
來源：上海證券報(bào) 馬慜
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