據金融監管總局金融許可證信息系統披露的數據統計，今年全國已有100家村鎮銀行完成重組，超過去年全年總量。
這一數字，在當前加快推進中小金融機構改革化險進程中，并不令人意外。近年來，國有大行和優質城商行正在通過“強并弱、優整劣”的市場化重組，化解村鎮銀行存在的風險。分析人士預計，未來村鎮銀行的結構性重組步伐將進一步加快，機構數量預計持續減少。
“消失”的百家村鎮銀行
數據顯示，截至8月11日，今年全國已有100家村鎮銀行完成重組，這一數字已超過2024年全年的98家。
村鎮銀行的重組方式，主要包括吸收合并、收購，并將其設立為支行“村改支”或設立為分行“村改分”。今年以來，“村改支”漸成主流，并且城商行和農商行成為村鎮銀行兼并重組的“主力”，國有大行也加入到改革的大潮之中。例如，工商銀行在6月獲批收購重慶璧山工銀村鎮銀行并改設為其支行，是年內第一例國有行“村改支”案例。
此外，一些城農商行的“村改支”計劃也呈現出加快推進的態勢。目前常熟銀行改制數量已達7家，其中包括鹽城濱海興福村鎮銀行、鎮江潤州長江村鎮銀行及常州鐘樓長江村鎮銀行等；6月，廣州農商行股東大會通過吸收合并興寧、鶴山、深圳坪山珠江村鎮銀行的議案，計劃將其改制為分支機構。
從趨勢來看，一位銀行業研究員分析認為，當前部分區域性金融機構加快吸收、整合村鎮銀行，不僅著眼于風險化解，更蘊含著主動拓展區域經營版圖的戰略考量。
與此同時，市場上出現了銀行通過“先控股再轉讓”的方式完成村鎮銀行退出的案例。例如，武漢農商行近年來密集增持海南省長江村鎮銀行，收購完成后進行轉讓，其中六家村鎮銀行將由海南農商銀行接盤。
還有部分銀行由于處理難度較大，直接進入了破產程序。8月8日，大連金融監管局公告顯示，原則同意大連金州聯豐村鎮銀行進入破產程序，該行的網點、人員、存款由大連農商行承接。
政策引導與市場壓力的必然選擇
村鎮銀行大規模整合并非偶然，而是多重因素交織作用下的必然結果。業內人士認為，一方面，金融監管部門持續強化風險防控，推動“減量提質”；另一方面，村鎮銀行自身存在的問題在當下的經營環境中愈發凸顯。
“加快推進中小金融機構改革化險”，是2025年金融監管總局六大重點工作之首。在此背景下，多地監管機構鼓勵主發起行吸收合并旗下村鎮銀行，以優化金融資源配置。
中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，中小銀行是我國金融體系的薄弱環節，村鎮銀行又是中小銀行中的薄弱環節。因此，推動村鎮銀行結構性重組是中小銀行改革化險的重中之重，是在宏觀經濟下行背景下防范化解總體金融風險的重要一環。
除了政策推動外，村鎮銀行的批量重組，還與其商業模式存在缺陷、資本補充困境等相關。素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，村鎮銀行普遍面臨物理網點成本較高、客群覆蓋規模較小的矛盾，收入難以覆蓋支出，且由于跨區經營的相關限制，部分村鎮銀行機構還存在集中度較高的風險。
集約發展化解三大問題
歸結來看，當前村鎮銀行通過重組整合主要解決三大問題：一是并入大行體系，補充資本充足率不足的問題；二是共享母行風控系統，降低不良貸款風險；三是統一管理標準，優化公司治理結構。
婁飛鵬認為，當前改革的核心邏輯在于推動集約化發展。通過吸收合并等方式，不僅有助于化解高風險機構的經營壓力，還能進一步優化農村金融資源配置，從而提升中小金融機構的整體服務能力。
從風險化解的邏輯來看，婁飛鵬認為，“引大助小”的并購重組模式使村鎮銀行資本基礎得到實質性夯實。優質銀行通過股權收購將其納入集團管理體系，為原本資本充足率接近監管紅線的機構注入資金。同時，村鎮銀行在科技能力、產品創新和服務半徑上的短板，也因并入大行體系得以彌補。母行的信貸審批系統、線上銀行和支付結算平臺直接賦能，提升普惠金融效率，降低獨立數字化建設的成本。
公司治理方面，重組后的村鎮銀行普遍引入了母行的治理模板，建立標準化授權體系。
婁飛鵬表示，此舉進一步減少內部人控制和股東違規干預經營等問題，規范化運作降低了此前頻發的高管違規風險，使經營管理更加透明高效。
談到后續發展，招聯首席研究員董希淼建議，應出臺指導性政策，引導村鎮銀行回歸服務“三農”和中小微企業的主業，在鄉村振興中發揮更積極作用。通過優化整合，村鎮銀行將從“小而散”走向“精而強”，實現風險可控、效能提升的可持續發展。（實習生贠馮樂對本文亦有貢獻）
來源：上海證券報 徐瀟瀟
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