城市金融報記者 畢華章
消費領域近期的一大焦點是預付資金類消費糾紛。當“卷款跑路”成為消費者提起這類消費的第一印象時，這個大眾的痛點已成為影響行業發展的頑疾。
營造舒心放心的消費環境，不僅事關消費者的消費體驗和資產安全，也是考驗營商環境質量的一大要素，在大力提振消費的當前，更顯緊迫。
頑疾如何破局？相較糾紛出現后維權，消費者的合法權益有沒有更加完善的保障措施？消費者有沒有更多主動性，提前規避這樣的風險？預付類資金服務信托提供了新的解法。
預付資金類消費糾紛引最高法關注
近年來，預付消費糾紛持續高發，根據中國消費者協會統計，2023年預付消費投訴量達到了127萬件，占全年消費投訴總量的41%，這一現象折射出傳統監管模式下資金安全與商戶信用風險的深層次矛盾。
近期，最高人民法院召開發布會，發布了《最高人民法院關于審理預付式消費民事糾紛案件適用法律若干問題的解釋》及涉預付式消費典型案例。其中幾例案例頗為典型，涉及健身房、美容院、培訓機構等與消費者關系密切的預付類糾紛。此外，發布會也指出，“職業閉店人”以虛假材料注銷公司的，應依法向消費者承擔民事責任；“職業閉店人”以欺詐為目的誘使消費者充值構成犯罪的，應依法追究刑事責任。
這些預付式消費類型多樣，涉及金額也各有不同，其中不乏大額案例，某些涉及消費者數量眾多時，糾紛金額甚至可達數十萬乃至上百萬級別。同時，還有一點非常重要，預付式消費中往往出現這樣的情形：當部分預付類消費的合同文本以及記載消費金額、次數、預付款余額等信息的證據由經營者掌握時，消費者即使希望通過法律途徑維權，也經常面臨“舉證難”的困境。
預付資金類消費困局的信托解法
預付式消費的信任困局，凸顯出消費者資金安全與權益保障的失衡。
相較糾紛出現事后維權，消費者的合法權益有沒有更加完善的保障措施？消費者有沒有更多主動性，可以提前規避這樣的財產風險？
值得注意的是，憑借《信托法》賦予的“財產獨立、風險隔離”法定效力，信托為破解預付資金監管的難題提供了一種解決方案。
“根據《信托法》第15條、第16條及第18條規定，信托財產獨立于委托人、受托人及受益人的固有資產，形成法律意義上的獨立實體。”西部信托創新研究部總經理劉發躍稱。
具體運作中，消費者將預付資金存入信托公司在商業銀行開立的信托專戶，資金支出按實際消費情況分期劃付至商家結算賬戶。一旦商家出現經營異常或破產清算，消費者預付資金仍可能通過獨立信托賬戶實現司法保護，在信托合同中約定劃付至信托財產專戶的消費者的預付資金不受損失，從根本上化解“卷款跑路”“押金挪用”等頑疾，真正實現預付資金的風險隔離和獨立安全。
初步梳理發現，已有多家信托公司涉足預付類資金服務信托。在蘇州、西安、海南等多個城市，這類信托業務紛紛落地，覆蓋教培、商超等場景，切實維護了消費者的合法權益。
同時，也有信托公司與互聯網機構積極攜手，例如國民信托聯合支付寶、工商銀行在濟南推出“預付寶”，消費者掃碼支付后資金直達信托賬戶，并在后臺通過設立“隱藏式”銀行結算平臺和信托資金監管平臺實現資金監管。
預付類資金服務信托如何更進一步？
正是看到預付類資金服務信托可應用的消費場景眾多，具有可拓展、可復制、規模化潛力，并且已實現上述諸多業務創新落地，業界對其下一步的發展布局也更為關切。
《2024年信托業專題研究報告》指出，隨著預付資金托管經驗不斷積累，信托公司將進一步面向我國社會生活各領域推廣應用該模式，推動行政管理部門的認可支持與專項政策出臺。特別是聚焦養老金融、普惠金融等重點服務方向，推出普惠型的信托資金賬戶，以數字化能力接入區域政府的綜合行政服務平臺，爭取在更廣泛的社會治理、民生服務場景中應用信托機制功能。
西部信托上述人士認為，西部信托在預付類資金服務信托領域具有豐富的業務經驗，進行了一系列探索和嘗試。這類業務是受到監管鼓勵的信托公司本源業務，信托模式確實具備獨特的優勢。推動預付類資金服務信托的規模化發展，需要構建多方協同生態。
從行政管理部門的層面來說，地方政府對信托行業的理解不盡相同，單用途預付卡涉及的行業眾多，全流程涉及了多個行業主管部門和執法機構，存在“多頭監管”的難題。需要加強頂層制度設計，如將信托模式納入《單用途預付卡管理辦法》等政策框架，從而指導地方構建標準化管理體系，強化政府背書。
在信托公司層面，正在不斷延伸服務鏈條，探索“服務+”生態，從而構建可持續的業務模式。例如，在供應鏈場景中，可融合預付款監管與供應鏈融資服務。通過打通預付賬戶與家庭服務信托，支持消費者將閑置資金轉入理財專戶，實現“消費+儲蓄+投資”一站式管理；與銀行、保險機構共建“信托+保險”模式，由信托負責過程監管，保險覆蓋極端風險，形成優勢互補等。
在消費者層面，應當加強風險教育和權益引導，通過宣傳信托監管成效、曝光預付類資金違規案例等方式，提升公眾對資金監管的認知，鼓勵消費者更多地選擇接入信托服務的商家，形成“用腳投票”的市場，倒逼形成良好的治理機制。
當前，預付類資金服務信托已經從制度層面走向了多元化的場景落地。這一類業務的價值不僅在于化解消費過程中的信任危機，更在于通過金融工具賦能社會治理，發揮金融服務人民美好生活需要的本質要求。預付類資金服務信托作為監管鼓勵的信托本源業務，與中央金融工作會議提出的“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”高度契合。
隨著政策協同、生態共建和公眾參與的持續深化，預付類資金服務信托有望成為金融服務社會治理的典范，為民生消費安全筑牢“信托防線”。
掃一掃分享本頁
