近期，上海、天津、杭州等多地陸續(xù)啟動(dòng)“惠民保”續(xù)保工作，“惠民保”正在一些重點(diǎn)城市加速推進(jìn)。
數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，全國(guó)已有27個(gè)省份推出200余款“惠民保”產(chǎn)品，參保總?cè)舜芜_(dá)1.4億，保費(fèi)總收入突破140億元。隨著參保人數(shù)和保費(fèi)規(guī)模快速增長(zhǎng)，“惠民保”的社會(huì)影響力和關(guān)注度都在不斷增加。
隨著“惠民保”普及程度、保障水平不斷提升，下一步，“惠民保”將如何在穩(wěn)定產(chǎn)品形態(tài)、參保率、賠付率和利潤(rùn)線等方面持續(xù)惠民，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展？
7年發(fā)展惠及民生
價(jià)值得到普遍認(rèn)可
2015年，“惠民保”在深圳落地，隨后幾年的發(fā)展一直不溫不火。直到2020年3月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》要求，到2030年底，全國(guó)將建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。
具有普惠性質(zhì)的“惠民保”作為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的重要一環(huán)，由此得到了各地政府的重視，迅速在全國(guó)多地鋪開。
之所以得以迅速在全國(guó)擴(kuò)容“圈粉”，主要是“惠民保”具有保費(fèi)便宜、購(gòu)買門檻低、保額較高三大特性。中再壽險(xiǎn)在近日發(fā)布的《中國(guó)惠民保業(yè)務(wù)發(fā)展與展望系列研究報(bào)告——2022年惠民保可持續(xù)發(fā)展趨勢(shì)洞察》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）中提出，在保障內(nèi)容方面，“惠民保”逐步走出了醫(yī)保目錄框架，開拓了醫(yī)保之外的保障，從“醫(yī)保內(nèi)醫(yī)療責(zé)任+特藥責(zé)任”到“醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任+特藥責(zé)任”或者“醫(yī)保內(nèi)醫(yī)療責(zé)任+醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任+特藥責(zé)任”。
當(dāng)然，政府的參與和支持是“惠民保”良性快速發(fā)展的重要因素。繼2021年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》后，地方醫(yī)保局和地方銀保監(jiān)局等相關(guān)部門參與度逐漸加深，使“惠民保”發(fā)展日趨規(guī)范化，“惠民保”的價(jià)值得到普遍認(rèn)可。
目前，“惠民保”主要有三種模式，分別是政府指導(dǎo)、政府支持以及商業(yè)運(yùn)作。其中，由政府部門指導(dǎo)的“惠民保”項(xiàng)目漸成市場(chǎng)主流，覆蓋率較高。
在賠付范圍方面，“惠民保”主要集中在醫(yī)保和大病保險(xiǎn)報(bào)銷后的個(gè)人自付部分，以及一些重大疾病的特效藥費(fèi)用。據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，有80多家產(chǎn)壽險(xiǎn)公司積極主動(dòng)參與其中，第三方服務(wù)公司也通過(guò)提供專業(yè)服務(wù)進(jìn)入“惠民保”賽道，2021年共有58家第三方服務(wù)公司參與。
保費(fèi)從幾十元到上百元
保障分層逐漸顯現(xiàn)
“部分年歲較高、身患慢性疾病的人群可能被商業(yè)健康險(xiǎn)拒之門外，而‘惠民保’產(chǎn)品大幅降低準(zhǔn)入門檻，恰恰能解決投保難、投保貴等問(wèn)題，覆蓋人群更廣泛。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。
總體來(lái)看，“惠民保”首先是價(jià)格親民、選擇多樣。《報(bào)告》分析認(rèn)為，除了從幾十元到上百元不等的親民價(jià)格，保障分層的趨勢(shì)也逐漸顯露。從多地推出的“惠民保”來(lái)看，相比2021年版本，2022年版本基本都“加量不加價(jià)”，即保費(fèi)不變，但保障內(nèi)容增加。如2022版桂林“惠民保”保費(fèi)仍是每人68元，但在2021年方案基礎(chǔ)上增加了住院治療發(fā)生醫(yī)保目錄外個(gè)人自費(fèi)費(fèi)用補(bǔ)償責(zé)任，年保額由200萬(wàn)元提升至300萬(wàn)元，剔除了使用量相對(duì)較少的藥品，納入了使用更加廣泛的藥品。重慶“渝快保”分為普惠版和升級(jí)版兩種，相較于普惠版，升級(jí)版的新發(fā)病人報(bào)銷比例由55%增加至80%、既往癥病人報(bào)銷比例由10%提高到30%，并且新增了腫瘤特藥和罕見病特藥，價(jià)格也相應(yīng)由69元提高至169元。
其次，“惠民保”還為老年人和帶病體提供了亟需的保障。由于“惠民保”有效突破了商業(yè)保險(xiǎn)老年客戶承保不足的瓶頸，對(duì)60歲以上老年人群的覆蓋程度超過(guò)10%，實(shí)現(xiàn)了老年人群保障的擴(kuò)充和對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充，可涵蓋重大疾病人群。
與此同時(shí)，“惠民保”還讓更多患者有機(jī)會(huì)接觸到更前沿的創(chuàng)新療法。例如，在上海“滬惠保”的理賠案例中，一位29歲患腦惡性腫瘤的客戶申請(qǐng)使用特定高額藥械愛普盾（用于腫瘤電場(chǎng)治療的新型抗癌療法），一個(gè)月需花費(fèi)13萬(wàn)元，每月獲賠9萬(wàn)多元。
首年賠付率不到50%
持續(xù)惠民須提高參保率
隨著“惠民保”日益普及，其可持續(xù)性和產(chǎn)品升級(jí)迭代問(wèn)題越來(lái)越受到社會(huì)廣泛關(guān)注。
目前大多數(shù)城市“惠民保”還未經(jīng)歷完整的保險(xiǎn)期間，發(fā)展可持續(xù)性問(wèn)題值得關(guān)注。從目前部分城市的實(shí)際運(yùn)行情況來(lái)看，各地賠付率差距較大，而參保率和賠付率是衡量“惠民保”能否持續(xù)運(yùn)營(yíng)的重要因素。
盡管“惠民保”打破了商保邊界，填補(bǔ)了老年人、罹患過(guò)重大疾病人群的醫(yī)療保障缺口，但同樣不能忽視該模式給商保風(fēng)險(xiǎn)管理和定價(jià)邏輯帶來(lái)的挑戰(zhàn)。《報(bào)告》稱，要持續(xù)關(guān)注四方面風(fēng)險(xiǎn)：一是均一保費(fèi)難題，關(guān)注年齡結(jié)構(gòu)偏差風(fēng)險(xiǎn)；二是患者保障難題，關(guān)注帶病體認(rèn)定偏差風(fēng)險(xiǎn)；三是賠付預(yù)估難題，關(guān)注長(zhǎng)尾和長(zhǎng)期理賠風(fēng)險(xiǎn)；四是保費(fèi)維穩(wěn)難題，關(guān)注參保死亡螺旋風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，大部分城市“惠民保”產(chǎn)品首年賠付率不到50%，少量賠付率甚至低于20%。一些“惠民保”產(chǎn)品賠付率較低，與其設(shè)置較高的免賠額有關(guān)，而這也是其價(jià)格低廉的原因之一。“惠民保”免賠額通常為兩萬(wàn)元，一些年輕、健康狀況較好的投保人，其經(jīng)過(guò)基本醫(yī)保報(bào)銷后的自費(fèi)部分基本達(dá)不到免賠額，難以理賠。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，“惠民保”要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展和高質(zhì)量發(fā)展，需要提高參保率以及投保群體的獲得感。中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文建議，允許和鼓勵(lì)各地使用職工醫(yī)保個(gè)人賬戶支付“惠民保”保費(fèi)。
《報(bào)告》顯示，開始試點(diǎn)醫(yī)保個(gè)人賬戶購(gòu)買“惠民保”的地區(qū)，參保率從3.8%提升到了15.1%。
為推動(dòng)惠民保的可持續(xù)發(fā)展，《報(bào)告》提出三點(diǎn)建議：一是保障籌資可持續(xù)性，主要通過(guò)產(chǎn)品合理定價(jià)、多維度提升客戶體驗(yàn)、爭(zhēng)取政府參與開放醫(yī)保個(gè)賬、專業(yè)化的城市營(yíng)銷策略提升老百姓商保意識(shí)四方面來(lái)提升參保率；二是強(qiáng)化支付可持續(xù)性，主要從自費(fèi)保障責(zé)任的精細(xì)化設(shè)定計(jì)劃賠付范圍，探索產(chǎn)業(yè)融合創(chuàng)新支付模式降低賠付成本等提升基金支付效率；三是實(shí)現(xiàn)醫(yī)保局、銀保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等多主體間的數(shù)據(jù)互通互聯(lián)，提升“惠民保”產(chǎn)品創(chuàng)新、精準(zhǔn)定價(jià)、規(guī)范高效運(yùn)營(yíng)能力。
(來(lái)源：金融時(shí)報(bào)）
